比亚迪这个新生意，已落地7省份！王传福：要做到不赔钱还能赚钱

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每经记者 李星    每经编辑 何小桃 裴健如    

比亚迪入局汽车保险行业，有了新进展。

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6月20日，《每日经济新闻》记者发现，深圳比亚迪财产保险有限公司（以下简称比亚迪保险）微信公众号“比亚迪保险”已经开通车险投保入口，当前车主可自主完成投保流程，覆盖安徽、广东、陕西、湖南等七个省份。目前线上投保仅支持10座以下非营运类私家车投保，新旧车均可投保。

图片来源：比亚迪保险微信公众号

记者致电比亚迪保险客服电话了解到，从今年5月中旬开始，比亚迪就已陆续分阶段逐步在广东、陕西、山东（不含青岛）、安徽、江西、河南和湖南等地区开展车险业务。

作为国内新能源汽车头部企业，比亚迪进军车险领域，让外界对新能源车险提质降费有了较大期待。“比亚迪进入汽车保险，对行业来说是好事，提高效率、降低成本，让新能源汽车保险绿色发展。”比亚迪董事长王传福在日前召开的比亚迪股东大会上表示。

新能源汽车行业专家杨伟斌在接受记者采访时也分析认为，传统保险中间代理成分多，车企进入（保险）后可以省掉很多中间环节，节省开支，把新能源汽车价格打下来。

比亚迪车险落地7省

记者发现，通过“比亚迪保险”车险投保入口，车主可在其官微上自主选购投保，目前开放区域为安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西在内的7个省份，线上仅支持10座以下非营运类私家车投保。

在实际使用过程中，用户在选择主要行驶城市，提交车牌号等信息后，点击“立即投保”按钮即开始进入投保流程。具体而言，主要包括提交车辆信息及人员信息、选择投保方案、证件上传、保费支付等步骤。

图片来源：比亚迪保险微信公众号

公开消息显示，比亚迪保险将基于用户的保险保障需求，推荐车险、人身险等综合保障方案，用户也可在投保页面自行调整方案。

5月15日，比亚迪保险开出了首份保单，涉及车型为比亚迪海洋网旗下的2024款海豚荣耀版420km自由版，目前该车型官方指导价为11.28万元，保费为3900元（其中包含商业险2950元、交强险950元）。

记者实地走访北京某比亚迪海洋网4S店时，一位店内工作人员告诉记者，2024款海豚荣耀版420km自由版，合作保险公司预计给出的保费会在5000元左右。对比来看，同为2024款海豚荣耀版420km自由版，比亚迪保险开出的保费要比保险公司更便宜。

目前，已有不少投保比亚迪保险的车主在社交平台晒出自己投保成功的订单截图。根据多位网友反馈，比亚迪线上投保比第三方保费便宜几百元不等，新旧车均可投保。

对于其他汽车品牌是否可以参加的问题，上述比亚迪保险相关工作人员仅回复称：“会进行审核，部分品牌是可以（参与）的。”

“比亚迪进入保险行业，对于消费者来说，相当于直销，少了传统保险中间代理分成，价格会更低、服务也会更好。”杨伟斌认为，相较于传统保险公司，比亚迪保险竞争力会更大。

不过，也有消费者对车企布局车险存在一定顾虑。“车企新做这一项业务，后期理赔速度、服务等情况，外界都不清楚它们的执行情况，不敢冒险。我更愿意选择大的保险公司来给自己车辆买保。”徐闻（化名）对记者说。

一位理想汽车的女车主在接受记者采访时也表示，她短时间内还是会选择传统的保险公司给车辆投保。“车企在保险领域毕竟是新手，很多东西都不成熟。”上述理想汽车的女车主表示，她还是打算先观望一下。

弯道布局车险，一年拿“准生证”

比亚迪布局保险业需要追溯到一年前。2023年5月6日，比亚迪汽车工业有限公司受让易安财险（即易安财产保险股份有限公司）100%股权。到2023年5月12日，易安财险更名为深圳比亚迪财产保险有限公司（以下简称比亚迪保险），接替易安财险成为国内四家专业互联网保险公司之一。

随后，比亚迪快速推进比亚迪保险增资、业务范围变更、批复车险条款、管理层调整等工作，并向国家金融监督管理总局进行请示。2023年9月，国家金融监督管理总局批复比亚迪保险变更注册资本，由10亿元变更为40亿元；同年11月，国家金融监督管理总局批复比亚迪保险变更业务范围，将机动车保险（包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险）纳入其业务范围中。

经过一年的布局，比亚迪保险终于于今年5月拿到车险“准生证”。2024年5月6日，国家金融监督管理总局发布公告称，同意比亚迪保险在安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。这也是继去年11月比亚迪财险车险业务范围被批准后，其车险业务再次获得实质性进展。

图片来源：国家金融监督管理总局

比亚迪保险官网显示，比亚迪保险经营范围包括7个主要类别，分别为车辆保险、责任保险、货运保险、意外伤害保险、健康保险、家庭财产保险、企业财产保险。“比亚迪进入新能源汽车保险行业，将利用技术、销售、用户等方面的积累，在费用节俭、科学理赔等方面，赋能新能源汽车保险行业。”王传福曾表示。

对于比亚迪布局车险业务的举措，中国汽车流通协会专家委员会委员颜景辉认为，比亚迪此举除为了实现多元化经营，更重要的是为了旗下业务营销模式的进一步下沉，最终渗透到销售终端市场。

“车主喊贵，险企喊亏”

值得注意的是，作为新生事物的新能源车险，长期面临保费贵、但险企难以盈利的难题。

日前，一位网友吐槽称，“2023年自己的新能源车保费是3900元，到2024年保险费涨到6200元，我的车没有出险，人保说是新能源车保费都涨了”。

据新能源汽车国家监测与管理平台数据，2022年新能源汽车的总体保费规模约650亿元，新能源车险单均保费为4139元，比燃油车单均保费高81%。

图片来源：每经记者 李星 摄

对于新能源车保费普遍比燃油车更贵的原因，杨伟斌分析称，主要有两点：一是由于前几年同等尺寸的新能源车比燃油车贵很多，基础价格高、保费贵的惯性延续至今；另一方面则是，虽然新能源车与燃油车着火率差不多，但大众主观上依然认为电动车安全性较差，定的保费相对就更高。

一位平安保险的工作人员对记者称：“保险公司在评估保费时，并非依据事故后的维修费用多少，而是根据车辆事故次数来决定。假如某一款新能源车型的事故率比较高，续费时肯定就贵了。”

太保产险董事长顾越在公司2023年业绩发布会上表示，新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。人保财险总裁于泽也在今年的业绩会上指出，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。

有观点认为，比亚迪等新能源车企进军车险的重要原因之一就是，新能源车险面临着“车主喊贵、险企喊亏”的难题。

蔚来董事长李斌在接受记者采访时表示，蔚来之所以布局车险，就是因为当前新能源车险费用高，用户吐槽太贵才做出的决定。“蔚来是用户型企业，涉及车险业务就是为了给蔚来用户一个更好的体验。”李斌称。

在王传福看来，新能源汽车保险仍亏损的原因有多种，有的是因为售后与服务脱节。但如果在车辆设计上能够拆件维修，就能大幅降低保险赔险成本，拉通保险和设计。“比亚迪要挖掘保险中的费用，降低保险成本，做到保险不赔钱还能赚钱。通过保险发现的问题，来优化新能源车的设计。”王传福称。

车企争相布局保险

专家：难度不亚于保险公司做汽车

目前随着新能源汽车发展提速，新能源车险市场已成为“兵家必争之地”。

申万宏源证券研报预计，到2025年，国内新能源车险保费规模将达1543亿元，占车险总保费比例约为15.7%。到2030年，新能源车险保费规模将达1.3万亿元，占车险总保费比例约为31.3%。

为抓住新能源车险这一新兴市场，国内外主流新能源车企相继试水保险行业。在比亚迪入局之前，特斯拉、蔚来、小鹏汽车皆已布局。如，小鹏汽车早在2018年7月即成立了广州小鹏汽车保险代理有限公司；2020年8月，特斯拉保险经纪有限公司在上海成立；2022年1月，蔚来出资5000万元注册成立了蔚来保险经纪有限公司。而理想汽车于2022年6月全资收购银建保险经纪有限公司（现更名为北京理想保险经纪有限公司），获得保险经纪牌照。

图片来源：天眼查

此外，上汽、广汽、一汽、东风、吉利等大型汽车厂商也都已成立或入股了财产险公司及保险中介机构。“汽车厂商对于自家汽车风险信息、车主信息，以及车辆驾驶信息的充分掌握和了解，能够为车主提供更好的汽车保险服务甚至汽车延保服务，从而提高车主的用车体验。”北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云表示。

在颜景辉看来，车企进军保险行业实际上是其与用户进行一定的利益捆绑，对于车企来说能更好地维护好其基盘用户，增加客户黏性。“车险作为消费者购车后接触到的第一个服务类产品，其刚需属性及黏性，使得它可以作为服务车主的入口。”颜景辉对记者表示。

东吴证券研报也指出，现阶段保险公司缺乏新能源汽车定损人才，在事故后无法进行现场定损，新能源车企可以简化新能源车理赔流程。同时，车企可以设计出车风险和理赔更匹配的创新性车险产品。

不仅如此，颜景辉还告诉记者，新能源车企拓展保险行业，可以很好地与其售后服务挂钩，是企业探索新盈利增长点的一个重要举措。对于车企来说，新能源车险目前是一个蓝海市场，现在入局，可以提前抢占先机，提升品牌影响力。

不过，区别于造车、卖车，保险业务对车企来说还是一个全新领域，将面临团队建设、服务系统建设以及市场逐步开拓过程等问题。颜景辉告诉记者，车企要在保险业务领域做到“1+1＞2”，还有很长一段路要走。“相对于老牌保险公司，车企在保险业务的专业性、人才储备等方面缺乏长期积淀，实施起来相对难度更大，且市场的前期开拓也需要多年时间来培育。”颜景辉说。

记者|李星 刘曦（实习）

编辑|何小桃 裴健如 盖源源

校对|孙志成

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