多家大行年内再度下调存款挂牌利率 10万元定期存款1年利息将减少250元

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每经记者 李玉雯    每经编辑 张益铭    

时隔不到三个月，大行存款挂牌利率再度下调。10月18日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行集体宣布调整存款挂牌利率。

其中，活期存款利率下调5个基点，从0.15%调整为0.1%；3个月、6个月、1年、2年、3年和5年定期存款利率均下调25个基点。调整后，一年定期存款利率为1.1%（邮储银行除外），意味着10万元存款1年利息收入将减少250元。

这是自2022年4月存款利率市场化调整机制建立以来，以大行为首进行的第六轮存款挂牌利率下调，上一次是在今年7月25日。从前几轮存款利率下调节奏来看，均是大行领头，股份行、城商行、农商行等陆续跟进。

值得注意的是，10月18日，央行行长潘功胜在2024金融街论坛年会开幕式上表示，“今天（10月18日）早上，商业银行已经公布下调存款利率，预计21日公布的贷款市场报价利率（LPR）也会下行0.2~0.25个百分点。”

时隔不到三个月，大行存款挂牌利率再度下调。图为一处交通银行营业网点。 每经资料图

LPR也会进行调降

10月18日，大行集体宣布调整存款挂牌利率。工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行官网显示，3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率（整存整取）分别为0.8%、1%、1.1%、1.2%、1.5%、1.55%。

邮储银行3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率（整存整取）为0.8%、1.01%、1.13%、1.2%、1.5%、1.55%。其中，6个月、1年期品种利率比其他大行略高。

记者注意到，招商银行也于当日同步下调了存款挂牌利率，调整后与上述工农中建交等五家大行的利率水平一致。

此前，市场对于本轮存款利率下调已有预期。9月24日，央行行长潘功胜在国新办新闻发布会上表示，将降低中央银行的政策利率（9月27日落地），预计本次政策利率调整之后，将会带动中期借贷便利（MLF）利率下调大概在0.3个百分点，预期贷款市场报价利率（LPR）、存款利率等也将随之下行0.2到0.25个百分点。

10月18日，在2024金融街论坛年会开幕式上，潘功胜指出，“9月27日，已下调存款准备金率0.5个百分点，预计年底前视市场流动性情况，择机进一步下调存款准备金率0.25~0.5个百分点；下调公开市场7天期逆回购操作利率0.2个百分点；中期借贷便利利率下降0.3个百分点。今天（10月18日）早上，商业银行已经公布下调存款利率，预计21日公布的贷款市场报价利率（LPR）也会下行0.2~0.25个百分点。”

“这意味着接下来企业和居民贷款利率将有更大幅度下调，而根据存款利率市场化调整机制，存款利率与1年期LPR报价和10年期国债收益率挂钩。最新数据显示，二季度银行净息差为1.54%，与上季度持平，为有记录以来最低，也明显低于1.8%的‘警戒水平’。这样来看，18日大行下调存款利率符合政策导向和自身稳息差的需求，接下来各类银行会全面跟进。”东方金诚首席宏观分析师王青表示。

王青同时提到，根据下调存量房贷利率安排，10月底之前要基本调整完毕，这也是本月商业银行密集下调存款利率的一个催化因素。

“本轮存量房贷利率下调，会带动银行每年利息收入减少1500亿元左右；9月末银行各类存款规模约为299万亿元，这意味着存款利率平均下调5个基点即可弥补；若10月LPR报价下调20个基点，并带动各类贷款利率更大幅度下调，着眼于稳定净息差，存款利率需要再平均下调10~15个基点。这样来看，当前银行开启新一轮存款利率下调，对稳息差，进而保障商业银行稳健经营，持续加大对实体经济融资支持力度具有重要意义。我们判断，本轮银行存款利率下调，基本可以抵消各类贷款利率下调对净息差的影响。”王青说道。

如何稳定存款基础？

在下调存款利率降低银行负债成本过程中，如何稳定存款基础是银行需要面对的一个问题，要对可能出现的“存款搬家”的规模、节奏进行判断。王青认为，当前银行需要更好地进行负债端管理，核心是前瞻性预判利率走势并做出政策调整。其中，一个很重要的方面是优化存款结构，增加活期存款特别是对利率不敏感的核心存款的比重，适度降低高成本存款比重，在稳定负债端的同时降低负债成本。

记者注意到，银行业整体息差承压的背景下，优化负债结构是各家银行着力的重点领域，多家银行管理层此前在中期业绩会上对此进行了详细解释。

例如，交行副行长周万阜在中期业绩会上表示，该行在压降负债成本方面，一是加强存款定价的精细化管理；二是大力压降高成本存款，加强结构性存款、长期性定期存款、大额存单和协议存款等高成本存款的管控，合理控制其总量、期限和定价；三是积极拓展低成本的负债，提升支付结算综合服务水平，促进低成本存款的增长，同时基于市场利率走势的研判，灵活拓展低成本的存款品种。

民生银行副行长石杰在业绩会上表示，为了降低负债成本、提高息差水平，该行主动优化存款结构，希望获取更多的低成本活期存款，实现了负债成本的压降。

光大银行首席财务官刘彦在业绩会上谈及息差管控时表示，在负债端，会强化存款管理的分类施策逻辑，强化对低成本存款的吸收，也就是说要打造链式拓客、代发等基础性的客户服务和产品，同时，也会审慎地安排高成本、长久期存款的吸收。