智能通知存款产品下架背后:为稳负债成本 有替代产品

2024年05月15日 | 小微财经 | 浏览量:49254

智能通知存款产品下架背后:为稳负债成本 有替代产品
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受监管要求影响,多家银行智能通知存款产品于5月15日全面下架。

5月13日—14日,21世纪经济报道记者以理财咨询者身份在平安银行、招商银行、建设银行、民生银行位于北京市朝阳区的分支机构实地采访了解到,目前多家银行的智能通知存款产品确定将于5月15日下架,部分银行还下架了此前利率较高的常规通知存款产品。同时,银行虽然下架了该业务,但都有各自的替代方案:有银行针对存款额较大的私行客户仍继续保留这类产品;有银行推荐客户购买结构性存款产品替代之;有银行在智能通知存款的基础上升级新的产品。

智能通知存款产品下架背后:为稳负债成本 有替代产品
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有报道称,下架智能通知存款业务是为了压降银行负债端成本。该业务体量是否对商业银行负债影响如此之大?对此,光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示,智能通知存款产品具有高息揽储之嫌疑,尽管这类产品占比不大,但或对正常存款市场竞争秩序构成干扰。因此,整改智能通知存款旨在维护存款市场正常竞争秩序,稳定银行负债成本。

下架的实际情况如何?

据本报记者了解,银行通知存款一般有两种,即常规通知存款和智能通知存款,后者是前者的升级版。常规通知存款属于定期储蓄,起存金额为5万元,分为一天和七天两种,不约定存期,存入当天开始计息。用钱时需提前办理通知转活期,本金和利息会在约定一天或七天后到账。而智能通知存款的资金存入活期,系统会自动按照相应的计息规则计息,且该资金可随时使用,无需提前预约。

换言之,常规通知存款是一种单利产品,到支取日一次性计算利息;而智能通知存款能够自动滚存,是一种复利产品。例如,七天智能通知存款会每七天结息一次,然后自动转存,过七天再结息一次,如此循环。因此,智能通知存款的利率一般比个人通知存款的利率高,相应也会加大银行资金压力。

民生银行朝阳某支行客户经理表示,民生银行分为智能通知存款和通知存款,其中智能通知存款是通知存款的升级版。目前该行此业务还未下架,在App中搜索“通知存款”可见,购买上述产品起购金额为5万元,存款利率从0.25%到1.35%不等。

招商银行朝阳区某支行理财经理告诉21世纪经济报道记者,该行的智能通知存款业务将于5月15日下线,5月利息将在统一关闭后批量支付。根据其提供的智能通知存款利率情况来看,日终余额在500万元以上(含500万元)且满七天,年利率可达1.55%;在50万元(含50万元)和500万元之间且连满七天,年利率可达1.35%;5万元(含5万元)至50万元之间且连满七天,利率为1%;5万元(含5万元)以上未满七天或者5万元以下,按照该行活期年利率0.2%来计算。

除了智能通知存款产品下架外,部分银行还下架了此前利率较高的常规通知存款产品。

平安银行方面,一位资深理财经理向21世纪经济报道记者介绍,该行1天、7天通知存款此前最高利率能达到接近2%,不过已经停止新签约。目前该行在售的通知存款有针对私财财客户推出的两款产品,起步门槛为50万元以上,其中7天通知存款利率为1.35%,1天通知存款利率为0.80%。另有一款在售的普通通知存款,其利率为0.80%。

替代产品有哪些?

智能通知存款产品以及部分通知存款产品下架后,可替代的银行理财产品还有哪些?本报记者多方了解发现,银行虽然下架了该业务,但都有各自的替代方案:有银行针对存款额较大的私行客户仍继续推行这类产品;有银行推荐客户购买结构性存款产品替代之;有银行在智能通知存款的基础上升级新的产品。

招商银行理财经理对21世纪经济报道记者介绍,该行推出了替代智能通知存款产品——“智存通”,五万元以下的部分是活期存款,方便用户支取,五万元以上的部分能够定存三个月,利率为1.65%。不过该产品仅针对此前买过招行通知存款的客户,这些存量客户可以直接在APP中进行重新签约。

据上述理财经理提供的信息,“智存通”协议有效期为2年,到期前最后一个自然日或仍有智存通存单协议自动延期2年;若此时无智存通存单,则协议自动到期,到期后不再执行。

平安银行资深理财经理推荐用户可买结构性存款代替智能通知存款,例如平安银行“步步添”系列。以其中“‘季季慧赢’挂钩黄金B款98天”产品为例,起购金额为1万元,投资期限为三个月左右,预期年化利率会落在三个区间,即1.10%、2.35%、2.45%。以该经理过往经验来看,投资者购买后,利率一般会落在第二区间。该经理表示,结构性存款一般的投资期间比定期要短,从十几天到一百多天不等,符合客户灵活支取的需求,同时其利率一般也比活期储蓄高,因此是替代智能存款产品的较好选择之一。

值得注意的是,据本报记者了解,近期光大银行给客户发布短信,“天天存”及“周周存”产品将于5月15日起停止运作。光大银行建议客户可升级“季季存”,保本保息,随时支取,年利率为1.65%。按照光大银行此前的介绍,“天天存”及“周周存”均为自动滚存,实际上就是智能通知存款产品。换言之,光大银行将“季季存”作为智能通知存款业务的替代品。

光大银行App显示,“季季存”的起存金额为500元,即除活期保留金额外,满500元可存入季季存账户。满500元以上的部分为三个月定期存款,每三个月自动转存,存款当日计息,周末假日均有收益,年利率在1.60%—1.65%。同时,用户可灵活支取,无大额取用限制。

维护存款市场正常秩序 稳定银行负债成本

对于下架智能通知存款业务的原因,多位银行理财经理向21世纪经济报道记者表示为“接到通知要求”“监管要求”。

事实上早在2023年5月,监管部门已发文调整协定存款和通知存款自律上限,其中,国有大行执行基准利率加10个基点,其他金融机构执行基准利率加20个基点。同时,监管要求银行停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款。

5月9日,青岛即墨惠民村镇银行在官方微信号发布相关通知,称,按照原利率执行过渡期为一年的政策,存量的通知存款和利生利存款(记者注:利生利存款为智能通知存款产品)将于2024年5月15日起自动终止。这也说明,近期各银行下架智能通知存款的原因主要是监管过渡期即将结束。

除了终止个人智能存款业务外,对公智能存款也进入调整之列。4月初,市场利率定价自律机制发布了《关于禁止通过手工补息高息揽储 维护存款市场竞争秩序的倡议》。该倡议要求银行“不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息”,并要求“于2024年4月底前完成整改”。

4月30日,光大银行发布《关于光大银行人民币协定存款、对公周计划等产品调整的公告》显示:自2024年5月15日起,若客户人民币协定存款利率高于1.15%,系统将自动分段计息并将协定利率调整为1.15%。签约对公周计划、对公智能存款A款(3/7天存期)及对公智能存款B款(7天存期)等自动滚存型通知存款的账户,自2024年5月15日起停止自动滚存通知存款,已滚存的通知存款到期后资金转回至签约活期账户,然后系统将自动进行解约处理,如有未结利息将按照该行活期挂牌利率计结。

多家媒体报道称,智能通知存款整改背后是该存款品种拉高了商业银行的付息率,下架这类产品是为了降低银行负债端压力。那么,该业务体量能够对商业银行负债影响这么大吗?

对此,光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉21世纪经济报道记者,该产品主要是为储户提供活期存款之便,并尽可能按照定存支付利息。相比之前存款市场产品,此产品实际存在高息揽储之嫌。

“尽管这类产品占比不大,但可能对正常存款市场竞争秩序构成干扰。”周茂华认为,整改智能通知存款是在维护存款市场正常竞争秩序,稳定银行负债成本,为银行金融机构进一步让利实体经济拓展空间。同时,促进银行金融机构提升服务实体经济高质量发展适配性,培育差异化竞争优势等。

(本报记者李愿对此文亦有贡献)

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